Оглавление:

Сумма расширенном осаго

Получите квалифицированную помощь прямо сейчас! Наши адвокаты проконсультируют вас по любым вопросам вне очереди.

ДСАГО — что такое ДГО страхование? Страховая сумма в 2018 году. Как расширить ОСАГО?

Страхование автогражданской ответственности в России является обязательным условием для автомобилиста. Также все наслышаны о таком виде страхования как КАСКО. Однако на этом не заканчивается выбор страховых полисов. Имеется еще так называемое расширенное ОСАГО, которое именуется в народе как ДСАГО.

Возможно вы уже сталкивались с данным обозначением и ранее, но зачастую, заговорив о данном виде страхования, у людей сразу возникает вопрос: что такое расширенное ОСАГО (ДСАГО, ДОСАГО, ДГО)?

Обязательный полис автогражданки имеет свой лимит выплат в случае наступления ДТП. Однако страховая компания не всегда может покрыть нанесенный ущерб, что приводит как правило к тому, что владелец пострадавшего авто доплачивает определенную сумму из своего кармана. ДСАГО предотвращает данные ситуации за счет того, что имеет увеличенный лимит страховых выплат (от 300 тысяч до 15 млн.).

Исходя из этого становится ясно, что если вас не устраивает размер покрытия, то вы на добровольной основе можете расширить свой полис ОСАГО.

Итак, что такое ДГО страхование? Чтобы вам было легче распознать его, у данной страховки имеются следующие признаки:

ДСАГО является дополнением ОСАГО. Без наличия обязательного полиса, дополнительный нельзя оформить;

Стоимость, требования и лимит выплат устанавливает исключительно страховая компания;

Выплаты по ДСАГО осуществляются только в том случае, если ОСАГО не может в полном объеме покрыть страховой случай;

Максимальный размер выплат осуществляется владельцем транспортного средства.

Не стоит путать ДСАГО и КАСКО, так как это — две разные вещи. ДСАГО является дополнением ОСАГО, а они в свою очередь покрывают только страховые случаи, связанные с ДТП. Что касается КАСКО, то данный вид страхования распространяется исключительно на ваш автомобиль.

Расширенная страховка ОСАГО оформляется в любой страховой компании, при этом некоторые из них, предлагают приобрести ДСАГО одновременно с ОСАГО, что приводит к объединению страховки. Это выгодно в первую очередь для того, чтобы при наступлении страхового случая не было необходимости бегать по инстанциям и собирать необходимые документы, так как выплаты будет осуществлять одна и та же страховая компания.

Приобретая добровольный полис, необходимо учитывать тип выплаты:

с учетом износа ТС;

без учета износа ТС.

Если процент износа будет учитываться, то и выплаты в соответствии с этим будут занижены. Следовательно выгоднее конечно же брать второй тип. Для оформления ДСАГО вам понадобятся следующие документы:

Действующий полис ОСАГО, так как без него отдельно ДГО оформить невозможно;

Документ, который подтверждает тот факт, что автомобиль зарегистрирован;

Водительское удостоверение собственника или доверенность на управление ТС;

Документ, удостоверяющий личность собственника ТС.

Максимальная стоимость договора складывается на основании множества критериев таких как срок страхования, характеристик транспортного средства, лимита страховых сумм по полису ДГО, возраста и стажа водителя.

Основываясь на эти данные, страховая компания устанавливает собственные цены на этот тип страховки. К примеру, при минимальной страховой выплате в 300 000 рублей стоимость полиса на год обойдется от 1200 до 1800 рублей, а при максимальной выплате уже от 12000 рублей. Зачастую владельцы транспортных средств выбирают страховое покрытие до полутора миллионов, что обходится им в среднем от 4000 до 6000 рублей.

Выплата производятся своевременно в течение 5 дней (для отдаленных регионов 15 дней), при соблюдении следующих правил:

Во время оповестить страховую компанию о случившемся ДТП;

Подача необходимых документов со стороны виновника и со стороны потерпевшего;

Виновник в ДТП обязан предоставить следующие документы:

Заявление о страховом случае;

Копию или оригинал страхового документа;

Копию ВУ или доверенности;

Справку из ОВД о случившемся ДТП с перечнем повреждений;

Копию протокола (в случае составления);

Копию постановления об административном деле (в случае составления);

Копию медицинского освидетельствования (при наличии);

Пострадавшая сторона также предоставляет свой пакет документов:

Заявление на страховую выплату;

Документ, который будет подтверждать участие в ДТП;

Документы на транспортное средство;

Заполненный бланк-извещение о ДТП;

Копии протоколов и постановлений (в случае составления).

После рассмотрения всех документов страховая выплата поступает на заранее указанный счет пострадавшему лицу.

Приобретение расширенной страховки — это сугубо ваше индивидуальное решение, так как оно не является обязательным. Данный вид страхования действительно работает и производит выплаты, вот только нужно ли оно вам, ведь зачастую при ДТП страховая сумма является незначительной.

Как бы то ни было, если вы хотите перестраховаться, то можете оформить ДСАГО.

Получите квалифицированную помощь прямо сейчас! Наши адвокаты проконсультируют вас по любым вопросам вне очереди.

zakon-auto.ru

Зачем нужно оформлять расширенное ОСАГО

Водители только начали привыкать к обязательному страхованию (ОСАГО), и тут появляется добровольное! И вы думаете в этом не смысла?

Автолюбители все чаще отдают свое предпочтение ДСАГО.

Что такое ДСАГО?

ДСАГО – это аббревиатура, которая расшифровывается как Добровольное страхование автогражданской ответственности. По своему функционалу ДСАГО — это то же, что и ОСАГО.

Благодаря этому виду страхования появляется возможность в случае нанесения ущерба во время ДТП избежать денежных расходов, которые направлены на компенсацию вреда.

Если у человека есть полис ДСАГО, тогда страховая компания платит за все, что может произойти при аварии: разбита машина, пострадали находившиеся в ней люди, покалечен пешеход.

ДСАГО считается расширенным ОСАГО.

Обязательное страхование автогражданской ответственности должно быть у каждого российского водителя, в отличие от расширенного.

ДСАГО необходимо только в том случае, если автолюбителю, как ему кажется, мало той суммы компенсации, которую устанавливает ОСАГО по законодательству.

Если взять во внимание расценки на услуги медицины, ремонтные услуги и цены на автомобили в целом, то обычной страховки может и не хватить.

Особенно если в дорожном происшествии были задействованы несколько машин, да еще и недешевых. В таких случаях, за неимением расширенного ОСАГО, водитель, который виновен в ДТП, будет обязан добавить недостающие средства из своего кармана.

Какие документы нужны для оформления ДСАГО?

Для того чтобы оформить ДСАГО, необходимо, чтобы у автолюбителя был оформлен полис ОСАГО.

Выплаты по расширенному ОСАГО могут быть произведены, если компенсационной суммы от простого ОСАГО было недостаточно.

Страховка ДСАГО выплачивается с вычитанием всей суммы по обязательному страхованию.

Для получения полиса ДСАГО нужно представить следующие документы:

  • полис страхования ОСАГО;
  • паспорт того, кто оформляет страховку;
  • свидетельство о регистрации транспортного средства или ПТС;
  • удостоверение водителя от всех, кто допущен к управлению автомобилем;
  • если машина не является собственностью страхователя – наличие доверенности.

А вот для получения выплат по страховке необходимо иметь:

  • паспорт виновника ДТП;
  • полис страховки ОСАГО и расширенного ОСАГО виновника происшествия;
  • свидетельство о регистрации ТС или ПТС потерпевшего и виновника;
  • оповещение о ДТП;
  • документы по форме № 748, выданные в ГИБДД. Наличие печати и определения обязательно. Также необходимы постановление-талон и постановление-протокол;
  • сумма нанесенного ущерба, обозначенная экспертом.

Хотите узнать где получить диагностическую карту автомобиля, необходимую для оформления ОСАГО?

Или почитайте ЗДЕСЬ о том какие документы нужны для прохождения техосмотра.

А из этой статьи вы узнаете что делать, если вам отказали в страховой выплате://auto/pay/ne-platit-strakhovaya.html

Сколько стоит расширенная страховка ОСАГО и что влияет на цену?

Каждая страховая компания определяет базовый тариф самостоятельно. Расчет стоимости полиса ДСАГО осуществляется с использованием тех же коэффициентов, что и при ОСАГО.

Основным фактором, который влияет на стоимость оформления полиса, будет автомобиль: его тип, мощность двигателя, год выпуска авто.

А также водительский стаж и возраст тех, кто управляет и может управлять автомобилем. Берется во внимание и количество водителей.

Существуют и такие компании, которые поднимают цену на полис в зависимости от пола водителя – чаще женщинам оформление страховки обходится дороже, нежели мужчинам.

Еще одним немаловажным фактором влияния на стоимость являются условия выплаты по страховке. Если компенсация будет происходить без учета износа – стоимость будет выше.

Чаще всего стоимость ДСАГО будет составлять от 0,2 до 0,3 % от общей страховой суммы.

И, естественно, чем выше ответственность страховой фирмы, тем выше будет стоимость расширенной страховки ОСАГО.

Помните, что рассрочка по оплате полиса ДСАГО невозможна.

Какова максимальная сумма выплат?

Осуществление выплат по ДСАГО возможно только тогда, когда виновнику ДТП недостаточно выплат по ОСАГО для возмещения нанесенного ущерба.

ОСАГО предусматривает сумму в пределах 120 000 рублей максимально. Если сумма ущерба выше – используется полис расширенного ОСАГО.

Сумма компенсации по ДСАГО может варьироваться от пары тысяч рублей до нескольких миллионов. Она должна быть четко прописана в договоре.

Расчет идет в виде разницы между суммой, которая прописана по ОСАГО и суммой фактического ущерба.

Существуют ли недостатки ДСАГО?

В большинстве страховых компаний сотрудники рекомендуют оформлять ДСАГО при продлении обязательной страховки. Описывают во всех красках необходимость такого полиса.

И порой все кажется логичным, но возникает вопрос, высока ли на самом деле опасность вождения без расширения страховки ОСАГО.

Предлагая полис, страховщики могут приводить вам страшную статистику с невероятными цифрами.

Одним из нюансов, на которые агенты обращают внимание клиента, будет то, что лимиты выплат по обязательной страховке были прописаны еще в 2003 году, а сейчас-то какой год.

Цены на все возросли, в том числе и на ремонт и на медобслуживание. На дорогах современного города стало ездить гораздо больше дорогих машин, стоимость которых намного выше, чем была 10 лет назад.

Далее следуют убеждения, что суммы от ОСАГО вам не хватит, так как, по статистике, количество серьезных ДТП с участием более двух машин возросло. Поэтому приобретение ДСАГО избавит вас от всех возможных проблем.

Но так ли это, как вам расписывают страховщики? Может вас обманывают?

Не пугайтесь, никто не думает сделать вас объектом обмана. Вам просто не говорят всей правды.

Полис действителен, и польза от него есть. Только вот данные статистики совсем другие, нежели их преподносят водителям в страховых компаниях.

Агенты несколько преувеличивают вероятность серьезных ДТП с высокой суммой ущерба.

Если взять статистику, то средняя сумма от обычного дорожного происшествия составляет 15 000 рублей.

Если учесть городские происшествия, то чаще всего все обходится парой царапин, в крайнем случае, легкой вмятиной. Поэтому, чтобы самую дорогую иномарку повредить на 120 000 рублей – нужно постараться!

Что еще можно купить вместе с полисом ДСАГО?

Естественно, при покупке каких-то услуг в любых компаниях предлагают бонусы. Список их огромный, и все зависит от выбора компании.

Среди наиболее распространенных «подарков», предлагаемых при покупке полиса ДСАГО в страховых компаниях:

Страхование от несчастного случая. Это, по сути, покупка двух полисов. Помимо улучшенного ОСАГО, вы получаете еще и страховку пассажиров и себя от непредвиденных ситуаций при ДТП.

Суммы выплат маленькие, поэтому, есть ли смысл соглашаться на такой бонус – выбирать вам.

Бесплатная эвакуация. Обычно, чтобы в случае ДТП осуществить эвакуацию, нужно около 3 000 рублей. А некоторые компании по страхованию компенсируют подобные затраты. Правда, вызывают эвакуатор лишь через пульт страховщиков.

Аварийный комиссар (авком). При оформлении страховки комиссар приезжает бесплатно в случае ДТП. Только смотрите внимательно, так как часто прописывают мелким шрифтом случаи, в которых авком не выезжает на место происшествия.

Сбор справок. Страховая компания избавляет от необходимости самому стоять в очередях за нужными справками.

Однако в некоторых городах требуется личное присутствие при получении той или иной справки. Поэтому интересуйтесь заранее об этом нюансе.

Выплата без учета износа. Выплаты по ОСАГО учитывают износ всегда. С приобретением этой функции пострадавший получит возмещение, как за новенький автомобиль.

Помощь на дорогах. Если у вас случилась поломка, и она имеет незначительный характер, тогда к вам выедет на помощь авком. Если аварийный комиссар не сможет устранить неполадки, то осуществляется бесплатная эвакуация до СТО.

Возможно вас заинтересует информация о том как проверить подлинность полиса ОСАГО.

Или почитайте в ЭТОЙ статье о расчете КБМ для ОСАГО.

Кому нужен этот вид страхования?

Независимые эксперты пришли к выводу, что данный тип страхования может быть полезным и даже необходимым некоторым категориям водителей:

  • неопытным молодым автолюбителям, в силу отсутствия достаточного стажа вождения;
  • любителям агрессивной езды и большой скорости, часто нарушающим ПДД.

Самым интересным является тот факт, что основной массой клиентов, которые активно приобретают полисы ДСАГО по рекомендациям агентов, являются самые обычные среднестатистические водители с большим стажем вождения.

Поэтому компании, занимающиеся страхованием, получают немаленькую прибыль и остаются всегда в выигрыше, так как это самый безубыточный вариант страхования.

Если вы водитель с большим стажем и уверенно водите автомобиль, следите за исправностью своей машины или же вообще выезжаете только несколько раз в году, тогда вам вряд ли понадобится страхование ДСАГО.

Но если ваш опыт вождения невелик и уверенность в сегодняшнем дне для вас важна, то приобретение расширенного ОСАГО вам просто необходимо!

Ведь, заплатив довольно таки небольшую сумму, можно приобрести спокойствие!

Видеосюжет о добровольном страховании автогражданской ответственности

strahovkunado.ru

Расширенное ОСАГО или ДСАГО (ДоСАГО, ДАГО)

Лимит ответственности ОСАГО «по железу» составляет 400 000 рублей. Но что если ущерб в результате аварии превышает это значение? В такой ситуации разницу придётся оплатить виновнику аварии, если только он не купил заблаговременно полис ДСАГО (добровольного страхования автогражданской ответственности).

Страховщики используют разные сокращения для данной страховки. Наиболее часто используется ДСАГО, но может быть также ДоСАГО, ДГО, ДАГО или ДСГО. Весьма обоснованно такую страховку часто называют «расширенным ОСАГО».

Как работает ДСАГО?

Принцип действия ДСАГО очень похож на ОСАГО . Правда, дополнительная страховка приобретается на добровольных началах и действует только при наличии обязательной «автогражданки». В рамках ДСАГО возмещается ущерб, нанесённый третьим лицам (пострадавшей стороне). Такой полис покрывает следующие риски:

  • Имущественный вред – автомобилю, дорожной инфраструктуре, строениям.
  • Ущерб жизни и здоровью третьих лиц в результате ДТП. Под третьими лицами следует понимать других водителей, пассажиров и пешеходов.

Принцип работы ДСАГО следующий:

  • Произошло ДТП по вине лица, купившего полис ДСАГО.
  • Лимита по ОСАГО не хватает, чтобы полностью возместить убытки пострадавшим.
  • Ущерб сверх лимита ОСАГО выплачивается за счёт покрытия полиса ДСАГО.

Лимит ответственности по ДСАГО выбирает страхователь в момент оформления полиса. Каждая страховая компания определяет минимальный размер страхового покрытия по этому виду страхования. Обычно нижняя планка находится на уровне трёхсот-пятисот тысяч рублей. Верхняя – от трёх до тридцати миллионов рублей (опять же в зависимости от политики конкретного страховщика). Лимит ответственности распространяется на каждый страховой случай и не уменьшается на сумму уже произведённых выплат.

Принцип действия ДСАГО очень похож на ОСАГО. Правда, дополнительная страховка приобретается на добровольных началах и действует только при наличии обязательной «автогражданки».

Сколько стоит полис?

Ещё раз напомним, что ДСАГО – это добровольный вид страхования. По этой причине в отличие от ОСАГО условия страхования здесь устанавливает не государство, а страховщик. В этой связи стоимость полиса в разных компаниях сильно разнится. Главный фактор формирования цены – размер страхового покрытия:

  • Дешевле всего обойдётся страховка с лимитом ответственности 300 000 – 500 000 рублей. Цена на такой полис варьируется в диапазоне 1 000 – 2 000 рублей в год.
  • ДСАГО с лимитом один-полтора миллиона рублей стоит примерно 3 000 – 6 000 рублей.
  • Максимально возможное покрытие в рамках стандартных программ ДСАГО составляет 30 000 000 рублей. Такой полис обойдётся в 12 000 – 18 000 рублей.

На стоимость ДСАГО также влияет наполнение страховой программы и наличие других полисов автострахования. Как правило, покупателям КАСКО полис ДСАГО достаётся со скидкой и даже может быть подарен в рамках специальной акции. Например, когда все виды автострахования (ОСАГО, КАСКО и ДСАГО) оформляются сразу у одного страховщика. Помимо этого на снижение цены ДСАГО могут рассчитывать опытные водители с большим стажем и положительной страховой историей. На стоимость влияют пол и возраст допущенных к управлению лиц, а также характеристики самого автомобиля (год выпуска, мощность, объём двигателя, пробег и так далее).

www.inguru.ru

ДСАГО, он же ДАГО, ДоСАГО, ДГО, ДСГО, — дополнительное страхование автогражданской ответственности водителя.

Это добровольный вид страхования, существенно увеличивающий максимально возможную выплату по обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО).

Особенности ДоСАГО

Полис ДоСАГО пригодится, когда максимальные выплаты по ОСАГО не компенсируют весь причиненный ущерб (каждому пострадавшему 400 тыс. рублей — по имуществу, 500 тыс. рублей — по здоровью и жизни).

Такое происходит с каждым пятым пострадавшим, а страховые компании склонны занижать выплаты по ОСАГО в среднем на 20–25%, учитывая износ автомобиля.

Дополнительная страховка своей ответственности за причиненный третьим лицам ущерб по имуществу и/или здоровью расширяет установленный государством лимит ОСАГО до суммы, определенной страхователем.

Этот вид страхования имеет свои особенности:

  • добровольный вид страхования;
  • возможен только при наличии действующего полиса ОСАГО. Срок действия ДСАГО равен сроку действия ОСАГО;
  • максимальная сумма покрытия выбирается страхователем (от 300 тыс. до 30 млн рублей, чаще всего — 1 млн рублей);
  • тарифы устанавливаются каждой страховой компанией самостоятельно, с учетом возраста и стажа вождения страхователя, мощности его автомобиля и т. д.;
  • страховая выплата осуществляется после выплаты по ОСАГО, в объеме, необходимом для полного покрытия причиненного ущерба, но не превышающем размер страховой суммы по договору;
  • если страховой случай наступил по вине лиц, не указанных в договоре, то страховка не выплачивается. так как это страхование рисков ответственности определенного лица, а не автомобиля страхователя;
  • обычно в договоре установлена франшиза (не оплачиваемая страховой сумма), равная лимиту выплат по ОСАГО.

Наглядное объяснение того, как работает ДСАГО – в видео.

Кому нужно

Полис ДСАГО будет полезен тем, кто не исключает вероятность въехать в чужую люксовую иномарку и разбить ее в хлам.

Такая страховка пригодится:

  • жителям больших городов с интенсивным автомобильным движением;
  • тем, кто часто ездит по скоростным магистралям;
  • начинающим водителям;
  • водителям с неаккуратным стилем вождения.

Сколько стоит

Стоимость услуги по заключению договора ДоСАГО завит от:

  • установленных страховой компанией тарифов (с учетом марки и года выпуска машины, мощности двигателя, возраста и стажа водителя, регионального коэффициента и проч.);
  • выбранной страхователем суммы покрытия по договору (чем больше сумма, тем дороже полис);
  • наличия дополнительных услуг (выезд аварийного комиссара, техпомощь на дороге, эвакуация авто, скорая помощь);
  • учета (дешевле) или не учета амортизационного износа;
  • наличия франшизы в размере лимита по ОСАГО (дешевле);
  • количества вписанных в полис водителей (чем больше, тем дороже).

В среднем полис ДоСАГО стоит порядка 0,5–2% от общей страховой суммы, на которую заключен договор. Годовой полис ДСАГО с лимитом в 1–1,5 млн рублей обойдется в 1800–3600 рублей, а при максимально возможной выплате в 30 млн — порядка 18 тыс. рублей.

Лучше оформлять ДоСАГО пакетом с ОСАГО в одной страховой компании. Некоторые страховщики, активно продвигающие продукты с телематикой, например, фирма «Согласие», теперь предлагают полис ДСАГО только в пакете с полисом каско.

ВАЖНО! При покупке полиса ДоСАГО со страховой суммой от 1,5 млн. рублей и выше в страховой компании потребуется осмотр автомобиля.

При заключении договора ДоСАГО нужно:

1. Проверить наличие лицензии у страховой организации на сайте Банка России.

2. Чтобы избежать обмана со стороны лжеагентов и брокеров, предъявляющих поддельные агентские договоры и доверенности можно проверить договор и полис ОСАГО на сайте Российского Союза Автостраховщиков.

3. Выбрать страховку ДоСАГО без учета износа, со страховой суммой не менее 1 млн рублей. Иначе, существенно снижается степень защиты, а экономия на цене страховке минимальна.

4. Уточнить, чтобы в договоре было прописано, что выплаты без учета амортизации распространяются и в отношении небольших сумм (из них можно будет покрыть исключенный из выплаты по ОСАГО амортизационный износ пострадавшего автомобиля и судебные издержки, если пострадавший обратиться в суд, а также оплату независимой экспертизы и услуг адвоката).

5. Разобраться и проверить, чтобы это было зафиксировано в договоре, как будет производиться выплата:

  • суммируются ли лимиты по ОСАГО и ДСАГО, если этого требует сумма ущерба;
  • или из лимита ДСАГО вычитается уже вступающий в силу лимит ОСАГО, и сумма всех выплат по обязательной и дополнительной страховке не может превышать страховой суммы по договору ДоСАГО.

6. Выяснить, есть ли

  • штрафные меры за количество аварий в срок действия полиса;
  • разделение страховой суммы на компенсации для возмещения ущерба здоровью и ущерб имуществу (то есть, какую часть из страховой суммы можно максимально использовать на ремонт пострадавшего авто).

ВАЖНО! Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 28.11.2015) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», ст. 4 пп.5 и 6 предусматривает

  • право владельцев транспортных средств дополнительно в добровольной форме застраховаться для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших.
  • Те, чей риск ответственности не застрахован, обязаны возместить нанесенный вред в соответствии с действующей редакцией гл. 59 «Гражданского кодекса РФ» от 26.01.1996 № 14-ФЗ.

Выплаты по полису ДоСАГО начинаются только после исчерпания ресурсов ОСАГО, и выплачивается с вычетом и без вычета лимитов по ОСАГО.

Например, если страхователь имеет ДоСАГО с лимитом 1 млн рублей при страховом случае, в котором ущерб автомобилю потерпевшего оценен

  • в 1 млн рублей. По ОСАГО выплачивается 400 тыс. рублей. Сумма страхового возмещения по полису ДоСАГО составит 600 тыс. рублей;
  • в 1,5 млн рублей. По ОСАГО – 400 тыс. рублей. Возмещение по ДСАГО составит 1 млн рублей. Остальные 100 тыс. рублей страхователю нужно заплатить самостоятельно.

Условия осуществления выплат детально прописаны в договоре. Важно своевременно и точно соблюсти их.

Обычно для оформления выплаты требуются:

  • заявление о страховом случае;
  • паспорт виновника аварии;
  • полисы ОСАГО и ДСАГО виновника аварии;
  • свидетельство о регистрации транспортного средства и паспорт транспортного средства автомобилей виновника ДТП и потерпевшего;
  • протокол и постановление об административном нарушении, а также документ из ГИБДД по форме №748; экспертное заключение по размеру страховой выплаты.

ДСАГО не заменяет ОСАГО, а лишь эффективно дополняет. Для оптимального результата необходимо внимательно подойти к заключению страхового договора, выбрав и закрепив в тексте ключевые факторы (без учета износа, с перечнем дополнительных услуг и детальным разъяснением всех спорных моментов).

auto-lawyer.org

Расширенная страховка – что это, отличия от ОСАГО, нужна ли и где подвох?

Врезался в Мерседес S 350 и думаешь ОСАГО спасёт? Максимальной выплаты по которой в 400 тыс. р. хватит ему только на бампер с фарой. Остальные 400 тыс. плати сам! Продавай машину, занимай у друзей. Нравится ситуация? Чтобы её не было и существует расширенная страховка ОСАГО. Это Кулик Илья. Привет.

Что такое обязательное и дополнительное страхование?

В автостраховании два вида полисов:

С обязательным автострахованием знакомы все, т. к. без него невозможно ездить на машине по дорогам общего пользования. А из дополнительных страховок обычный автомобилист с уверенностью сможет назвать КАСКО.

На деле видов дополнительных страховых услуг больше. Вот их основной перечень:

  • Полис КАСКО – страховка транспортного средства (ТС) страхователя от ущерба;
  • Полис от несчастных случаев – водителя и его пассажиров;
  • Полис от неисправностей ТС – поломки механической и электрической части авто;
  • Полис Зеленая карта – международное ОСАГО;
  • Полис ДОСАГО – страхование по системе ОСАГО на добровольных началах.

Последним пунктом идет страховка, которая рассматривается в этой статье, но она, в отличие от других, не является отдельной разновидностью автополисов. Почему? Давайте разберемся что это такое по сути.

Что такое расширенная автогражданка – ДОСАГО?

ДОСАГО расшифровывается как добровольное страхование автогражданской ответственности. Иногда такой полис именуют короче: ДСАГО, ДАГО или даже ДГО. В народе же такую страховку называют расширенной.

И страховым полисом, в полном смысле, ДОСАГО не является. Почему? Потому, что это не самостоятельная страховка, а расширение обязательного ОСАГО. То есть, к имеющейся обычной автогражданке, за дополнительную плату, добавляется больше функций и услуг.

Основная возможность, предоставляемая ДОСАГО – увеличение стандартного лимита страховых выплат на требуемую страхователю величину. При наступлении ДТП, если вы виновник, а пострадавшее авто окажется дорогим, платить за его ремонт из собственного кармана придется меньше или не придется вовсе.

Но страхователь не сможет приобрести расширенную автогражданку без наличия базовой. Давайте посмотрим, что конкретно их отличает.

Чем ДОСАГО отличается от ОСАГО?

Вы уже поняли, что ДОСАГО/ОСАГО это одно и то же по сути, но с различиями в деталях. Есть два главных отличительных признака ДОСАГО:

  • Добровольность покупки этого расширения – по закону вас никто не вправе заставить его приобрести;
  • Страхователь сам устанавливает сумму максимального лимита страхового возмещения, а не государство или страховщик.

Также страховщик, в случае с добровольным страхованием, менее связан законодательными ограничениями. Поэтому в разных страховых компаниях (СК) условия могут различаться.

Но в любом случае в расширенный пакет включаются дополнительные услуги, которые могут быть бесплатными или платными, с обязательным вхождением в пакет или с возможностью их выбора – все это также определяется страховщиками.

Вот базовый список услуг, обычно идущих вместе с ДСАГО:

  • Исключение коэффициента износа поврежденных деталей из расчетов страхового возмещения – обычно платно;
  • Эвакуация с места ДТП (если эвакуатор вызывается через страховщика) – обычно бесплатно;
  • Прибытие на место ДТП аваркома (аварийного комиссара) – обычно бесплатно;
  • Техническая помощь при текущих неисправностях в дороге, с возможностью эвакуации или ремонта на месте – обычно бесплатно;
  • Вызов заправщика в дороге – обычно бесплатно.

Можно сказать, что ОСАГО – это обязательная гражданская обязанность водителя, а ДСАГО – страхование от возможных выплат из своего кармана при ДТП + использование дополнительных услуг.

Что говорит закон?

Так, как добровольная автогражданка есть расширение обязательной, то и основное законодательство в обоих случаях одинаково.

Это нормативные акты:

  • Федеральный закон № 40 – «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев ТС» (от 25.04.2002 г.);
  • Федеральный закон № 4015-1 – «Об организации страхового дела в РФ» (от 27.11.1992 г.);
  • Федеральный закон № 51 – ГКРФ, часть 2, гл. 48, ст. 927 и след. (от 26.01.1996 г.).

Сюда можно отнести и Постановление Президиума ВАС РФ № 2762/13 (от 30.07.2013 г.), касающееся права страхователя на личный выбор или отказ от расширения обязательного полиса.

Непосредственно за ДСАГО отвечает пункт 5 ст. 4 ФЗ № 40 (Об ОСАГО), в котором говорится, что страхователи, купившие базовый полис автогражданки, имеют право на дополнительное страхование, если на то имеются причины или желание.

Сколько стоит расширенная страховка?

Ключевой вопрос дополнительного страхования заключается в его стоимости – в большинстве случаев именно это определяет покупку.

Кто устанавливает стоимость расширения обязательного страхования? Как я упоминал, оно является коммерческой услугой, а не законодательно регулируемой обязанностью. Поэтому все, что касается оплаты определяют страховщики по собственному усмотрению. Но рыночная конкуренция не дает им чрезмерно задирать цены, и они доступны для любого водителя.

Как правило, плата за расширение страховки колеблется в пределах 0.1 – 0.5% (чаще 0.15 – 0.3%) от выбранного водителем страхового лимита. Иногда для ДОСАГО у страховщиков имеется фиксированная цена (300, 600 тыс., 1 млн руб. и т.д.), но чаще она рассчитывается индивидуально по следующим параметрам:

  • Марка/модель машины;
  • Объем двигателя;
  • Год выпуска ТС;
  • Водительского стажа;
  • Числа вписанных в полис водителей;
  • Возраста и пола водителя;
  • Стоимости базового полиса;
  • Региона регистрации.

Указанный список СК могут сужать или расширять на свое усмотрение. Приблизительно-ориентировочная стоимость расширенного ОСАГО на 2016 г. составляет 1000—1600 руб., при выбранном лимите в 1 миллион. Я думаю, что это человеческие расценки. Узнать точные цифры для сравнения можно используя страховой онлайн калькулятор на сайтах крупных СК (Росгосстрах, Ингосстрах и т. п.).

Как рассчитывается страховое возмещение по ДСАГО?

Тут есть важный нюанс, из-за которого у водителей происходит путаница. Покупая расширенный полис, страхователь иногда пропускает условия договора мимо ушей (или между строк), а потом логично считает, что выбранная им дополнительная сумма приплюсовывается к уже имеющемуся базовому лимиту.

Например, так: 400 тыс. (базовый лимит) + 1млн (дополнительный лимит) = 1400 000 руб. То есть, максимальное возмещение по порче имущества составит 1.4 млн.

Это логично, но неправильно. На самом деле такое возмещение рассчитывается по принципу поглощения. Это означает поглощение суммой расширенного полиса, суммы базового. То есть, 400 тыс. лимита базового возмещения не плюсуются к сумме расширения, а входят в нее – поглощаются. Выглядит не совсем справедливо, ведь водитель платит отдельно за каждый лимит, значит они должны плюсоваться, но уж таковы правила: лимит ДСАГО поглощает лимит ОСАГО.

Вот пример: водитель купил расширение для автогражданки на 1 млн руб. и попал в ДТП как виновник, повредив дорогую машину. Рассчитанная сумма ущерба составила 1.2 млн руб. СК выплатит пострадавшему возмещение в пределах 1 млн руб., а 200 тыс. придется отдать из своего кармана. То же самое произойдет и при наличии пострадавших – базовый лимит в 500 тыс. войдет поглощением в 1 млн и если сумма компенсаций его превысит, то платить придется виновнику.

Как оформить расширенное ОСАГО?

Расширенную страховку можно получить почти так же, как и базовый полис. Если ее предоставляет ваш страховщик, то это займет минимум времени и хлопот.

Тут тоже имеется путаница, т. к. некоторые считают, что ДОСАГО можно оформить без базового полиса. Этого сделать нельзя – полис ОСАГО должен быть, просто можно сразу оформить расширенный: он объединит оба полиса с самого начала. А можно приобрести расширение позже. Более того, его можно купить у другого страховщика.

А как поступить лучше? Оптимально приобрести все сразу и у одной СК, т. к. при страховом случае не нужно будет посещать обе СК. И еще есть такое правило: срок действия ОСАГО/ДСАГО совпадает, и если расширение покупается позже базового полиса, то разница по времени не учитывается – по окончании основного полиса, закончится и дополнительный.

Какие документы понадобятся для оформления?

Если водитель имеет базовый полис, то предоставляется только он. Если это новая для страхователя СК, то предоставляется минимальный пакет документации, т. к. основную информацию страховщик возьмет из базового договора ОСАГО.

Вот список нужных документов:

  • Гражданский паспорт, или другой документ удостоверяющий личность, установленной формы;
  • Полис ОСАГО – обязательно действующий;
  • СТС – свидетельство о регистрации ТС;
  • Документ на право владения ТС – ПТС или доверенность на управление авто;
  • Водительское удостоверение положенной категории.

В дополнение к этому, если у СК есть какие-то подозрения, а также при установлении водителем лимита свыше 2 млн руб., обычно требуется предоставить сам автомобиль для осмотра.

Как выглядит расширенный полис и на какую сумму можно застраховаться?

Для полиса ДСАГО не существует типовой формы бланка и СК могут составлять его по собственному усмотрению. Более того, если расширенная страховка покупается сразу, то может быть выдан единый документ в виде базового договора, в котором есть пункт с информацией по его расширению.

На какую сумму можно застраховаться? Это определяется каждой СК по-разному. Обычно предел лимита составляет несколько миллионов рублей, в диапазоне чего можно выбрать подходящую сумму. Например, в Росгосстрахе можно расширить обязательный полис до 1.5 млн руб. для обычных граждан, а для жителей СПб, Москвы и МО до 3 млн. В других СК граница лимита может доходить до 5 млн и выше.

Какие существуют ограничения?

Ограничения на получение ДСАГО есть, но они стандартные.

Расширенное ОСАГО нельзя получить если:

  • Документы водителя не в порядке – не действенны паспорт, права, доверенность и т. д.;
  • ТС в категорииисключения – «D» (автобусы) и «Е» (автопоезда);
  • У водителя ТС интенсивного пользования – такси, курьерское, прокатное, арендованное, лизинговое.

У некоторых страховщиков для ДСАГО существует возрастной ценз – водитель должен быть не моложе 21 (мужчины) или 22 (женщины) лет.

Некоторые особенности расширенного страхования

При расширенном страховании держите ухо востро, т. к. это коммерческая услуга и у СК развязаны руки по части условий – государственного регулирования тут почти нет.

Агрегатный и неагрегатный тип выплат

При оформлении ДОСАГО важную роль играет определение страховой суммы (максимального страхового возмещения – лимита). Как я уже говорил, ее размер выбирается страхователем, и страховщик не имеет права настаивать на какой-то конкретной цифре, в пределах собственных правил. Однако тут есть подводные камни, о которых мало кто знает, а СК иногда намеренно скрывают суть подвоха.

Дело в том, что в договоре может быть прописана максимальная сумма возмещения (страховая сумма – СС) двух типов:

Неагрегатная СС – это обычный вариант, когда СК обязана выплачивать возмещения по каждому страховому случаю, вне зависимости от количества, на протяжении всего срока договора. Такой тип выплат почти всегда используется по умолчанию в базовом ОСАГО.

Агрегатная СС – это уже другой разговор, когда СК выплачивают возмещение, сумма которого зависит от количества страховых случаев и уплаченных по ним сумм. То есть, установленная договором максимальная сумма уменьшается с каждым ДТП – обычно на сумму осуществленной выплаты.

Например, если вы застраховались на 1 млн руб., а СК вам выплатила 900 тыс. по одному страховому случаю, то на следующий, если он будет превышать базовый лимит (в 400 тыс.), сверх него прибавится только 100 тыс. руб., а на третий раз вообще ничего – останется только базовая сумма в 400 тыс.

Как вы уже поняли, агрегатный тип выплат – это подвох и нужно внимательно читать договор, обращая внимание на варианты возмещений.

Применение страховщиком франшизных оговорок в договоре

Есть в страховом деле такое понятие – франшиза. Термин этот многозначен и для разной деятельности может означать разное. В нашем случае применяется страховая франшиза (СФ).

СФ не может быть применена в обязательном страховании, зато в добровольных формах ее используют вовсю, а водители о подобных тонкостях знают не всегда, а если и знают, то не всегда понимают их. Из-за этого они часто подписывают договор на невыгодных условиях, хотя если разбираться в СФ, то можно даже сэкономить.

В страховании СФ – это сумма убытков страхователя, за которые СК ничего не платит. Обычно это небольшие повреждения ТС, которые водитель обязан устранять за свой счет. Взамен он получает скидки на полис и разные бонусы.

Если грамотно подобрать баланс между суммой СФ и своими страхами перед возможными выплатами пострадавшему, то расширенный полис окажется существенно дешевле. Но если водитель плохо разбирается в подобных тонкостях, то СК может выдать на подпись невыгодный договор.

Видов СФ несколько:

Пример выплат с учетом страховой франшизы

Я не буду вникать во все сложности и разнообразие расчетов по СФ, а просто приведу характерный пример.

Чаще всего СК используют безусловную (вычитаемую) франшизу. Это когда сумма выплаты (если она осуществляется) уменьшается на сумму СФ.

Допустим вы застраховали авто на какую-то сумму (она тут играет незначительную роль), а в договоре согласились на СФ в 15 тыс. руб., и наступил страховой случай с убытком в 10 тыс. руб. Тогда СК ничего не заплатит, т. к. убыток не превысил оговоренную сумму СФ в 15 тыс.

Но если убыток будет 50 тыс., то выплата произойдет, но с учетом вычета на сумму СФ: 50 000 – 15 000 = 35 000. При условной франшизе будет все так же, только без вычета суммы СФ при выплате – пострадавший получит 50 тыс., согласно нашему примеру.

Обращайте внимание на франшизные условия договора и не стесняйтесь временно отказываться от его подписания до полной ясности предлагаемых условий: тут нет ничего зазорного – страховые менеджеры учатся своему ремеслу годами.

Стоит ли оформлять расширенное ОСАГО?

Ну и в заключение остановимся на главном вопросе – стоит ли заключать договор ДОСАГО или лучше обойтись базовой страховкой.

Если исходить из не высокой платы за расширение полиса, при отсутствии у водителя существенных материальных проблем, лучше перестраховаться на дополнительную сумму в любом случае.

Особенно это касается:

  • Начинающих водителей;
  • Темпераментных ездоков, любящих «пожиганить»;
  • «Рецидивистам» по нарушению ПДД;
  • Жителям городов с интенсивным движением;
  • Водителям, на чьем маршруте встречается много дорогих авто.

Но если для вас лишняя тысяча рублей имеет важное значение, а вы опытный автомобилист и не часто ездите по оживленным магистралям, то на расширении автогражданки можно сэкономить.

Дело в том, что по статистике большинство ДТП имеют низкий уровень материального ущерба, не превышающий 50 тыс. руб., что покроется базовым полисом. Но по той же статистике, основная масса покупателей ДОСАГО – опытные водители всех слоев населения, т. к. они яснее понимают, что возможность серьезного ДТП есть всегда и лучше перестраховаться, даже при денежных затруднениях.

Полезные советы

  • Водитель не обязан предъявлять ДОСАГО кому бы то ни было и возить его бланк с собой в машине.
  • Рассрочка на расширенный полис СК обычно не предоставляется, имейте это в виду.
  • ДОСАГО и неограниченное ОСАГО – это два разных понятия, не путайте их: неограниченный полис означает любое число водителей для страхуемого ТС, а не расширенный лимит возмещения.

Заключение

Итак, вы уяснили, что ДСАГО добровольное страхование, но в большинстве случаев его стоит приобрести, чтобы застраховать риск серьезных трат, при ДТП с большими суммами ущерба у пострадавших. В наше время, когда интенсивность движения постоянно растет, возможность увеличить страховой лимит без сомнения полезная услуга.

Ну а вы покупали ДСАГО? И приходилось ли получать выплаты по нему? Расскажите о вашем опыте в комментах, буду признателен. Кстати, если у вас имеются вопросы по теме, то задавайте.

Видео-бонус: Самые необычные семьи в мире:

Подписывайтесь на обновления, делитесь статьёй в соц сетях. Пока!

kulikavto.ru

Это интересно:

  • Форма квитанции на оплату госпошлины в суд Образцы квитанции: Форма ПД-4 сбербанк (налог) Содержание Образцы квитанций Образцы типовых квитанций в Сбербанк. Некоторые другие банки тоже принимают такие квитанции, однако могут взымать дополнительную комиссию. Форма N ПД-4 […]
  • Образец формы пд 4сб налог Образцы квитанции: Форма ПД-4 сбербанк (налог) Содержание Образцы квитанций Образцы типовых квитанций в Сбербанк. Некоторые другие банки тоже принимают такие квитанции, однако могут взымать дополнительную комиссию. Форма N ПД-4 […]
  • Налог на автомобиль по лошадиным силам с 2018 года Налог на автотранспорт в 2018 году. Ставки транспортного налога Большинство автолюбителей в наше время интересует вопрос не только повышения цен на бензин и стоимости автомобилей, но и размер налога на автомобиль. Ведь не секрет, что […]
  • Юрист вакансии биробиджан Юрист вакансии биробиджан Налоги и налогообложение Главный государственный налоговый инспектор Прием документов заканчивается через 3 дня Межрайонная инспекция Федеральной налоговой службы по крупнейшим налогоплательщикам №1 по […]
  • Счета для расчета налога на имущество Счета для расчета налога на имущество Принятие решения об обращении в суд Всегда можно договориться Правила написания искового заявления. В Москве 35 районных суда и более 300 мировых судей! Какой из них нужен […]
  • Разъяснение верховного суда по закону о защите прав потребителей Разъяснение верховного суда по закону о защите прав потребителей Принятие решения об обращении в суд Всегда можно договориться Правила написания искового заявления. В Москве 35 районных суда и более 300 мировых […]