Как выплачивается страховая сумма по договору страхования жизни?

Порядок, основания выплаты страховой суммы и необходимые документы для получения страхового возмещения зависят от вида договора страхования жизни. В свою очередь, договоры страхования жизни в зависимости от страхового случая бывают следующих видов:

  • страхование на случай смерти;
  • страхование на дожитие;
  • страхование здоровья.

Основания для выплаты страховой суммы

1. При страховании на случай смерти при пожизненном страховании таким основанием является смерть застрахованного лица. При срочном страховании — смерть застрахованного лица в течение срока, указанного в договоре страхования.

2. В случае страхования на дожитие основание для выплаты страховой суммы — дожитие застрахованного лица до определенного возраста, указанного в договоре страхования.

3. В случае страхования здоровья основание — утрата застрахованным лицом здоровья или его смерть вследствие несчастного случая или болезни в соответствии с договором страхования.

Лица, имеющие право на получение страховой суммы

В зависимости от основания для выплаты страховой суммы определяются лица, имеющие право на ее получение (п. п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ):

  • выгодоприобретатель, указанный в договоре страхования;
  • застрахованное лицо или наследники застрахованного лица, если не указан выгодоприобретатель.

Срок уведомления страховщика о наступлении страхового случая

1. При страховании на случай смерти страховщик или его представитель должен быть уведомлен о наступлении страхового случая в срок, установленный договором или правилами страхования. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).

2. При страховании на дожитие страховщик или его представитель уведомляется в срок, установленный договором или правилами страхования.

3. При страховании здоровья страховщик или его представитель должен быть уведомлен о наступлении страхового случая в срок, установленный договором или правилами страхования. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).

Документы, необходимые для получения страховой суммы

Исчерпывающий перечень документов, которые должны быть представлены страховщику для получения страховой суммы, устанавливается условиями договора страхования соответствующего вида. Как правило, в зависимости от вида договора страхования жизни по его условиям может быть необходимо представление следующих документов.

1. В случае страхования на случай смерти:

  • заявление о выплате страховой суммы, в котором указываются номер и дата заключения договора страхования, фамилия, имя и отчество застрахованного лица, дата и обстоятельства наступления страхового случая;
  • свидетельство о смерти;
  • договор страхования (полис);
  • медицинские документы с указанием причины смерти;
  • свидетельство о праве на наследство, если за получением страховой суммы обращаются наследники застрахованного лица;
  • паспорт выгодоприобретателя.

2. В случае страхования на дожитие:

  • заявление о выплате страховой суммы, в котором указываются номер и дата заключения договора страхования, фамилия, имя и отчество застрахованного лица;
  • договор страхования (полис);
  • паспорт застрахованного лица.

3. В случае страхования здоровья:

  • заявление о выплате страховой суммы, в котором указываются номер и дата заключения договора страхования, фамилия, имя и отчество застрахованного лица, дата и обстоятельства наступления страхового случая;
  • договор страхования (полис);
  • справка из медицинского учреждения, выписка из медицинской карты, больничный лист, справка из травмпункта, акт о несчастном случае на производстве, медицинское заключение, копия протокола об административном правонарушении, постановление или определение по делу об административном правонарушении, копия водительского удостоверения (в зависимости от страхового случая);
  • свидетельство о смерти (в случае смерти застрахованного лица);
  • свидетельство о праве на наследство в случае смерти застрахованного лица, если за получением страховой суммы обращаются его наследники;
  • паспорт выгодоприобретателя.

При передаче документов страховщику или его представителю следует запросить подтверждение их получения, в частности расписку с подписью сотрудника и печатью страховщика с указанием входящего номера на описи представленных документов.

Срок выплаты страховой суммы

Страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю или наследникам застрахованного лица в срок, установленный договором или правилами страхования (как правило, в течение 5 — 15 дней). Выплата производится после того, как страховщик принял решение о выплате.

Если страховщик решил отказать в выплате страховой суммы, можно оспорить это решение в суде со взысканием страховой суммы в принудительном порядке.

В определенных случаях выплаты по страховым договорам на дожитие могут облагаться налогом на доходы физических лиц, в то время как выплаты по договорам добровольного личного страхования, предусматривающим выплаты на случай смерти, причинения вреда здоровью и (или) возмещения медицинских расходов застрахованного лица, не облагаются НДФЛ ( пп. 2 , 3 п. 1 ст. 213 НК РФ).

zakonius.ru

Статья 947. Страховая сумма

1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

2. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается:
для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

3. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Комментарий к Ст. 947 ГК РФ

1. Страховая сумма является существенным условием договора страхования. Комментируемая статья дифференцирует размер страховой суммы в зависимости от вида страхования. По договору имущественного страхования страховая сумма представляет собой денежную сумму, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение. В данном случае ее размер определяет предел ответственности по договору страхования. Следовательно, страховое возмещение может быть меньше страховой суммы. По договору личного страхования страховая сумма представляет собой сумму, которую страховщик обязан выплатить при наступлении страхового случая.

Закон о страховании следующим образом конкретизирует понятия «страховая сумма» и «страховая выплата»:

1) страховая сумма — денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (п. 1 ст. 10 Закона). Гражданский кодекс РФ не указывает на страховую сумму как на единственный критерий для установления размера страховой премии, поскольку на размер последней также влияют объект страхования и характер страхового риска (п. 2 ст. 954 ГК);

2) страховая выплата — денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (п. 3 ст. 10 Закона). Закон использует в качестве синонимов термины «страховая выплата» и «страховое возмещение», подчеркивая возместительный характер этой выплаты.

По общему правилу страховая сумма определяется соглашением сторон в соответствии с правилами комментируемой статьи. Договором страхования может быть установлена сумма ниже страховой стоимости, т.е. возможно неполное имущественное страхование, регулируемое нормами комментируемой статьи и ст. ст. 949, 951 ГК РФ. В этом случае оставшаяся страховая сумма может возмещаться другим страховщиком с помощью дополнительного страхования (ст. 950 ГК). Если страховая сумма превышает размер страховой стоимости, то это влечет последствия, предусмотренные ст. 951 ГК РФ. Страхование сверх действительной стоимости возможно только на основаниях, определенных ст. 952 ГК РФ.

Страховое законодательство не содержит норм, связанных с порядком возмещения морального вреда, его оценкой. Из этого следует, что компенсация морального вреда не входит в страховую сумму. Следовательно, наряду с требованиями о взыскании страхового возмещения при наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобретатель) вправе при наличии оснований предъявить в судебном порядке требования о компенсации морального вреда (п. 3 ст. 1099 ГК). В качестве ответчика в этом случае привлекается причинитель вреда (ст. 151 ГК; п. 3 ст. 8 Федерального закона от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (в ред. от 9 декабря 2010 г.) (далее — Закон о страховании от несчастных случаев на производстве)). Размер компенсации морального вреда по общему правилу определяется судом с учетом обстоятельств конкретного дела (п. 2 ст. 1101 ГК).

———————————
Собрание законодательства РФ. 1998. N 31. Ст. 3803.

2. При личном и имущественном страховании порядок определения страховой суммы различен.

Правила п. 2 комментируемой статьи относятся только к страхованию имущества и предпринимательского риска.

В отношении указанных видов страхования действует императивное правило ограничения страховой суммы, которая не должна превышать действительной (страховой) стоимости имущества.

Страховая стоимость имущества определяется исходя из его действительной стоимости в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Иными словами, учитывается среднерыночная стоимость данного имущества. Гражданский кодекс РФ предоставляет страховщику право определить страховую стоимость имущества путем осмотра или экспертизы (п. 1 ст. 945). По смыслу ст. 945 ГК РФ указанные действия могут не производиться, а страховая стоимость имущества может определяться соглашением сторон. Основанием для определения действительной стоимости также могут являться предоставленные страхователем документы, содержащие сведения о стоимости имущества.

Цена имущества с течением времени может в значительной мере варьироваться, поэтому при заключении договора страхования целесообразно учитывать реальную рыночную стоимость имущества на момент заключения договора. Рыночная стоимость имущества может определяться способами, установленными ст. 40 НК РФ.

Действительная стоимость предпринимательского риска рассчитывается исходя из возможных убытков от предпринимательской деятельности. Учитывая условность данной величины, для оценки страхового риска во внимание должны приниматься вид деятельности предпринимателя, объем его коммерческого оборота, средняя норма прибыли, особенности гражданско-правовых договоров с контрагентами и т.д.

Страховые выплаты могут производиться как в денежной форме, так и частично (или полностью) имуществом.

Условиями договора страхования имущества и (или) гражданской ответственности может предусматриваться замена (полная или частичная) страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, в пределах страховой суммы (п. 4 ст. 10 Закона о страховании). Вместе с тем, если экономически нецелесообразно восстанавливать имущество, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от своих прав на это имущество в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы (п. 5 ст. 10 Закона о страховании), аналогичное правило действует при морском страховании в случае абандона (п. 1 ст. 278 КТМ).

Согласно п. 3 ст. 936 ГК РФ при обязательном страховании минимальные размеры страховых сумм определяются законом или в порядке, предусмотренном законом.

Так, размер единовременной страховой выплаты в случае утраты профессиональной трудоспособности определяется в соответствии со степенью утраты застрахованным профессиональной трудоспособности исходя из максимальной суммы, установленной федеральным законом о бюджете Фонда социального страхования РФ на очередной финансовый год. В случае смерти застрахованного единовременная страховая выплата устанавливается в размере, равном указанной максимальной сумме (п. 1 ст. 11 Закона о страховании от несчастных случаев на производстве).

По смыслу п. 2 комментируемой статьи в договоре может быть предусмотрено превышение страховой суммы над действительной стоимостью имущества или предпринимательского риска. Подобное превышение возможно в случае страхования от разных страховых рисков (п. 1 ст. 952 ГК).

В иных случаях страховая сумма, превышающая действительную стоимость имущества, также не влечет признание всего договора ничтожным. Данный договор будет объявлен ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (п. 1 ст. 951 ГК), что корреспондирует правилу ст. 180 ГК РФ.

Остается открытым вопрос о «лимите ответственности» страховщика по договору, поскольку правоотношения по договору страхования прекращаются в момент прекращения договора независимо от количества наступивших страховых случаев. Стороны могут оговорить в договоре условие о так называемом лимите ответственности, указав на то, что общий размер страховых выплат ограничен страховой суммой.

Иначе этот вопрос решается так: страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред (ст. 7 Закона об ОСАГО). Аналогичную норму содержит ст. 276 КТМ РФ: за убытки, причиненные несколькими следующими друг за другом страховыми случаями, страховщик несет ответственность, если даже общая сумма таких убытков превышает страховую сумму.

3. Пункт 3 комментируемой статьи устанавливает порядок определения страховой суммы по договорам личного страхования и гражданской ответственности.

По договору личного страхования размер страховой суммы не ограничен и зависит от усмотрения сторон, поскольку объективная оценка жизни и здоровья в денежном эквиваленте затруднительна.

Следует отметить, что в сфере страхования гражданской ответственности в силу правовой природы объекта страхования отсутствует понятие «страховая стоимость». По договору страхования гражданской ответственности закон может определять как конкретный размер страховой суммы (например, п. 1 ст. 6 Федерального закона от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» ), так и порядок ее исчисления.

———————————
Собрание законодательства РФ. 2010. N 31. Ст. 4194.

В частности, Федеральный закон от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» определяет порядок исчисления страховой суммы в зависимости от оклада, установленного на день выплаты страховой суммы (п. 1 ст. 5). В случае гибели (смерти) застрахованного лица при определенных законом обстоятельствах размер страховой суммы должен составлять 25 окладов каждому выгодоприобретателю; в случае установления застрахованному лицу инвалидности при определенных законом обстоятельствах размер страховой суммы должен составлять инвалиду I группы — 75 окладов, инвалиду II группы — 50 окладов, инвалиду III группы — 25 окладов; в случае получения застрахованным лицом тяжелого увечья — 10 окладов, легкого увечья — пять окладов (п. 2 ст. 5).

Законом может быть установлена также минимальная сумма обязательного страхования. Так, Постановлением Правительства РФ от 27 октября 2008 г. N 797 «Об утверждении Типовых правил обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна» установлен минимальный размер страховой суммы при выполнении внутренних воздушных перевозок — не менее чем 2 млн. 25 тыс. рублей на каждого пассажира за вред, причиненный жизни пассажира, не менее чем 2 млн. рублей за вред, причиненный здоровью пассажира (п. 8).

———————————
Собрание законодательства РФ. 2008. N 44. Ст. 5099.

Вместе с тем в ряде случаев закон определяет верхний предел ответственности по договору обязательного страхования гражданской ответственности. В частности, согласно ст. 7 Закона об ОСАГО страховая сумма составляет:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, — не более 160 тыс. рублей;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, — не более 160 тыс. рублей;

в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, — не более 120 тыс. рублей.

stgkrf.ru

Страховая выплата

1) сумма денежных средств, выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному (выгодоприобретателю или другому лицу) с наступлением страхового случая;

2) перечисление страховщиком денежных средств страхователю или иному лицу безналичным путем или выплата им наличных денег, обусловленное наступившим страховым случаем.

При компенсации ущерба, вызванного гибелью или повреждением имущества, страховая выплата производится в виде страхового возмещения, а при наступлении каких-либо событий в жизни страхователя, застрахованного или иного физического лица – в виде страхового обеспечения. Страховой выплате предшествует:

  • подача заявления страхователем о происшедшем событии,
  • последующее составление страховщиком страхового акта или иного документа,
  • выявление причин возникновения соответствующего события, в том числе отсутствия вины страхователя и других заинтересованных лиц,
  • расчет размера причиненного имуществу ущерба, расходов в результате причинения вреда личности, расчет пенсии, аннуитета и т.д.

Страховщик вправе не производить страховую выплату, если страхователь не выполнил требований, предусмотренные договором страхования или законом:

  • не сообщил в установленный срок страховой организации о происшедшем страховом случае,
  • дал неправильные сведения о размерах ущерба (вреда),
  • если компетентные органы не подтверждают факта или страховых причин гибели имущества, потери здоровья или наступления смерти застрахованного.

Все условия страховой выплаты должны быть четко изложены в правилах страхования.

Сумма страховой выплаты

Предельная величина страховой выплаты обусловливается по имущественному и личному страхованию страховой суммой, а по страхованию ответственности – определенным лимитом (кроме случаев безлимитного страхования). Условиями некоторых видов страхования предусматривается возможность страховой выплаты в большем размере за счет оплаты расходов по уменьшению ущерба, произведенной по указанию страховщика или при его согласии, расходов по общей аварии (в морском страховании) и др.

1-fin.ru

Основные термины договора страхования: страховой риск, страховой случай, страховая сумма, страховая премия.

В практике страховых правоотношений термин «страховой риск» употребляется во многих случаях. Так риском называют отдельное страхование, имущество, принимаемое на страхование, ответственность страховщика и др. С юридической точки зрения страховой риск – это событие или действие, которое может привести к убыткам. Страховой риск – это предполагаемое, вероятностное, случайное событие, на случай наступления которого проводится страхование. Очевидно, не любое событие может быть признано страховым риском. Закон «Об организации страхового дела в РФ» фиксирует такие признаки как вероятностный характер и случайность наступления, т.е. наступление страхового риска не должно быть вызвано действиями страхователя или иного заинтересованного лица. Кроме того, страховой риск – это возможное событие, объективно должны существовать основания для его наступления. Страховой риск должен быть чистым, т.е. приносить потенциальные убытки. Доктрина страхового права признает основным признаком страхового рынка признак его правомерности. Так статья 928 гл. 48 ГК РФ устанавливает случаи, когда страхование не допускается. Не допускается страхование противоправных интересов; страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари; страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Страховой риск не должен иметь размеры катастрофического бедствия, последствия его реализации должны быть измеримы и иметь финансовое выражение.

В отличие от страхового риска страховой случай – фактически произошедшее событие. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, или иным лицам.

Страховой случай является реализацией страхового риска, но поскольку возникает обязанность страховщика по страховым выплатам, очень важно признание страхового случая таковым, как предусмотрено договором. Признание происшедшего события страховым случаем является важным элементом анализа обоснованности страховых выплат. Необходимо убедиться в том, что оговоренное событие произошло в течение действия договора страхования и в его результате пострадало именно застрахованное имущество. Для этого необходимо ответить на вопросы: вступил ли договор страхования в силу к моменту наступления страхового случая? Не было ли просрочки внесения страховых взносов на момент наступления страхового случая? Соответствуют ли причина и место события оговоренным в договоре? Действительно ли пострадало застрахованное имущество? Иногда ответы на вопросы требуют вмешательства суда.

Ответственность страховщика по договору определена размером страховой суммы. В соответствии с Законом «Об организации страхового дела в РФ» страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса или страховой выплаты, если договором или законодательством не предусмотрено иное.

Таким образом, страховая сумма является соглашением сторон в договоре добровольного страхования. Исходя из нее страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик производит выплаты. Статья 947 гл. 48 ГК РФ подчеркивает обязанность страховщика по страховым выплатам в пределах страховой суммы.

Страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую обязуется выплатить по договору личного страхования, определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами.

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость. Страховой стоимостью считается:

√ для имущества — его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

√ для предпринимательского риска — убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но при условии, что общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышает страховую стоимость.

Страховая сумма в личном страховании определяется как размер единовременной страховой выплаты при дожитии застрахованного лица до окончания срока страхования или в случае смерти застрахованного лица — назначенному им выгодоприобретателю.

Однако договоры страхования жизни, в частности, страхование пенсий, могут предусматривать текущие страховые выплаты (ренты). В этом случае под страховой суммой подразумевается размер страхового обеспечения (ренты), выплата которого предусмотрена с периодичностью, установленной договором страхования.

В договорах страхования от несчастных случаев и медицинском страховании также, как и в договорах страхования имущества, в зависимости от страховой суммы определяется максимальный размер выплаты, в пределах которой компенсируется реальный ущерб, нанесенный интересам страхователя. При этом, при наступлении страхового случая, страховое обеспечение может определяться по разному: или в процентах от установленной в договоре страхования страховой суммы при единовременной выплате, размер которой зависит от характера и степени тяжести травматического повреждения; или в фиксированном размере (или в установленном проценте от страховой суммы) за каждый день утраты трудоспособности.

Страховая премия и страховые взносы. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховая премия страховщиком может устанавливаться согласно разработанным ими страховых тарифов, взимаемых с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Тариф может выражаться в рублях со 100 рублей страховой суммы или в процентах к страховой сумме и вноситься как единовременно так и в рассрочку.

Если договором предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, то устанавливаются сроки последующих платежей. Например, через 4 месяца, через 6 месяцев по усмотрению страховщика, при этом могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных взносов. При нарушении сроков уплаты взносов договор страхования считается расторгнутым.

students-library.com

Учебные материалы для студентов

Методические указания, конспекты, лекции, контрольные, лабораторные работы, курсовые.

Определения по страхованию

Брокер — самостоятельный субъект страхового рынка, который за вознаграждение осуществляет брокерскую деятельность в страховании или перестраховании от своего имени в интересах своих клиентов (лиц, имеющих потребность в страховании или права требования к страховщику).

Рисковые обстоятельства — свойства объекта и внешние факторы, существенно влияющие на степень риска в рамках определенной страховой совокупности. Анализ рисковых обстоятельств на этапе заключения договора страхования производит эксперт (сюрвейер), после страхового случая — эксперт (аджастер, аварийный комиссар).

Страховой догововорор — договор между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю иливыгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая взамен уплаты страхователем страховой премии.

Оценка стоимости риска — определение вероятности наступления события или совокупности событий, на случай которых проводится страхование, и их последствий, выраженных в денежной форме.

Страховое событие — потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования, на предмет которого заключен договор страхования. Страховое событие отличается от страхового случая тем, что страховой случай означает реализованную возможность причинения ущерба объекту страхования.

Страховой случай — наступление предусмотренного условиями договора страхования события, против которого осуществляется страхование, и с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму.

Страховой ущерб — потери страхователя в денежной форме в результате реализации страхового риска. Причины ущерба могут быть результатом стихийных бедствий, судебных издержек, списания безнадежных долгов и т.д. Заявленные страхователем претензии по ущербу принимаются страховщиком, если они возникли в результате страхового случая.

Косвенный ущерб — ущерб, который может возникнуть вследствие гибели имущества или невозможности его использования после страхового случая.

Прямой ущерб — подлежащий возмещению убыток, выражающийся в непосредственном изменении состояния застрахованного имущества. Прямой ущерб выступает как реально наблюдаемый первичный ущерб.

Страховая выплата — оплаченный страховой ущерб. Страховая выплата может производиться страховщиком наличными деньгами или путем безналичных расчетов на счет страхователя.

Страховая стоимость — действительная стоимость застрахованного имущества.

Страховая сумма — денежная сумма, в пределах которой страховщик обязан провести выплату при наступлении страхового случая. Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта страхования.

Страховой взнос — часть страховой премии, уплачиваемой страхователем в рассрочку.

Объективные рисковые обстоятельства отражают объективный подход к действительности и не зависят от воли и сознания людей (проявление стихийных сил природы).

Субъективные рисковые обстоятельства отражают подход к познанию действительности, связанной с волей и сознанием людей (интенсивное движение транспорта, нарушение техники безопасности и др.)

Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования в целом. Эта ставка определяется с помощью актуарных расчетов.

Объемный показатель, т.е. показатель, к которому привязан страховой тариф, представляет собой единицу страховой суммы или объект страхования в целом,

Скидки со страхового взноса предоставляются страховщиком страхователю. Они являются формой поощрения страхователя, аккуратно выполняющего свои обязанности по сохранению застрахованного имущества, а также стимулирования страхователя, регулярно (непрерывно) возобновляющего договорные отношения со страховыми обществами.

Надбавка представляет собой часть страхового тарифа, не связанную непосредственно с формированием фонда, предназначенного для выплат страхового возмещения.

Страховое возмещение — сумма выплаты из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и в страховании гражданской ответственности страхователя за материальный ущерб перед третьими лицами.

Страховое возмещение может быть равно страховой сумме или меньше ее, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и условий договора страхования. Основанием для выплаты страхового возмещения служит заключение аджастера по факту и обстоятельствам страхового случая.

Страховое обеспечение — страховые выплаты, производимые при наступлении страхового случая застрахованному, выгодоприобретателю или наследнику.

Франшиза — предусмотренные условиями договора страхования освобождения страховщика от обязательств возместить убытки, не превышающие определенную величину. Франшиза устанавливается в процентах от страховой суммы или в твердой денежной сумме.

Безусловная франшиза — оговоренные в условиях страхования абсолютная сумма или процент, подлежащие вычету из суммы страхового возмещения. Обычно безусловная франшиза применяется по крупным и опасным рискам, побуждая страхователя к более внимательному отношению к застрахованному имуществу.

Условная франшиза — франшиза, при которой полностью возмещается ущерб, если он превышает сумму условной франшизы.

Страховой агент — доверенное физическое или юридическое лицо, от имени и по поручению страховщика осуществляющее в его интересах и пределах полученных полномочий аквизицию и другие операции по обслуживанию договора страхования.

Страховой брокер — агент страхователя или перестрахователя. Страховой брокер — лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или перестрахователя. Страховой брокер несет ответственность перед страховщиком за уплату страховых премий. Брокер также оказывает содействие страхователю в получении сумм страхового возмещения.

Застрахованный — физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованный — физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования (составлен полис).

Выгодоприобретатель — физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем для получения компенсации ущерба в результате наступления страхового случая. В страховании здоровья — медицинскую услугу. Выгодоприобретатель указывается либо в страховом полисе, либо в завещании страхователя, либо в специальном завещательном распоряжении, являющимся неотъемлемой частью страхового полиса.

Бенефициар — в трастовых операциях — лицо, в пользу которого осуществляется доверительное управление его имуществом.

Цессионарий — в страховании — перестраховщик, принимающее риск в перестрахование.

Перестраховщик — страховщик, принимающий риски в перестрахование. Перестраховщик — страховщик, принимающий на себя ответственность другого страховщика.

Договор страхования — договор, по которому одна сторона (страховщик) в обмен на вознаграждение (страховую премию) берет на себя обязательство уплатить другой стороне (страхователю) определенную сумму денег или ее эквивалент в натуре после наступления определенного события, ущемляющего интерес страхователя. В удостоверение заключенного договора страхования страховщик выдает страхователю страховой полис.

Страховой сертификат — документ, выдаваемый страхователю в подтверждение того, что страхование заключено и полис выписан. Страховой сертификат имеет юридическую силу только в том случае, если за ним стоит оформленный в установленном порядке полис.

Страховой полис — как правило именной документ, подтверждающий заключение договора страхования, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному).

Страховая защита — экономическая категория, отражающая совокупность распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями (страховыми рисками).

Страховой интерес — мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме. В имущественном страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования.

Страховая ответственность — обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение, устанавливается законом или договором страхования. Характеризуется определенным объемом страховой ответственности. Стоимостное выражение страховой ответственности — страховые суммы.

Страховой пул — форма добровольного объединения страховщиков, заключивших соглашение, по которому каждый из них принимает на себя оговоренную долю во всех рисках определенного вида. Обычно страховые пулы создаются при страховании авиационных, атомных и военных рисков.

Общество взаимного страхования — форма организации страхового фонда на основе централизации средств через паевое участие его членов. Участник общества одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя. Страхователь становится членом ОВС, участвует в распределении прибыли и убытков по результатам деятельности за год. Страхователям принадлежат все активы компании.

Страховой фонд — денежный фонд, образуемый страховщиком из полученных страховых взносов для обеспечения принятых страховых обязательств.

Страховая премия — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Страховая премия по определяется как произведение страховой суммы на страховой тариф. Страховая премия вносится страхователем единовременно авансом или частями в течение всего срока страхования. Размер страховой премии отражается в страховом полисе. По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования.

Страховая оценка — стоимость имущества, определяемая для целей страхования. На практике используются страховые оценки

— по действительной стоимости;

— по заявленной стоимости, но не свыше предела, установленного страховщиком;

— по рыночным ценам и др. Для правильной страховой оценки страховщиком привлекаются квалифицированные эксперты.

Страховые резервы — фонды денежных средств, образуемые страховыми организациями, для обеспечения гарантий выплат страхового возмещения и страховых сумм. Фонды используются, если сумма выплат страхователям в конкретный операционный период превышает текущие поступления платежей. К страховым резервам относятся

— резервы взносов по страхованию жизни и пенсии;

— фонды предстоящих платежей и неоплаченных убытков;

— резервы, на происшедшие, но незаявленные убытки; и др.

Свободные средства резервов используются для инвестиций в ценные бумаги, что приносит страховщикам дополнительный доход

Страховое поле — устарев. — максимальное количество объектов, которые могут быть охвачены страхованием в определенном регионе или сфере деятельности. Выражается в проценте охвата. Характеристика емкости страхового рынка; максимальное количество объектов страхования.

Страховой портфель — общая страховая сумма — совокупная ответственность страховщика или перестраховщика по всем действующим полисам.

Страховой портфель — фактическое количество застрахованных объектов или число договоров страхования, документально подтвержденных в делах страховщика.

Страховой портфель — совокупность страховых взносов (платежей), принятых данной страховой организацией, характеризующая общий объем ее деятельности.

Регрессант — страховщик.

Регрессант — лицо, предъявляющее обратное требование другому лицу о возмещении затрат, которое первое лицо понесло из-за второго.

Регрессат — лицо против которого направлено требование регрессанта.

Регрессный иск — требование органов страхования к лицу, ответственному за причинение ущерба.

Регресс — право требования страховщика возместить ущерб (в пределах выплаченной страховой суммы) физическому или юридическому лицу, по вине которого возник данный ущерб.

Страховой риск — вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование.

Страховой риск — распределение между страховщиком и страхователем неблагоприятных экономических последствий при наступлении страхового случая.

Страховой риск — вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в результате страхового случая.

Страховая претензия — заявленное требование страхователя, правопреемника или третьего лица о возмещении ущерба (в пределах страховой суммы), следующее за страховым случаем.

Страховое сторно — показатель, характеризующий сокращение страхового портфеля действующих договоров долгосрочного страхования жизни на определенную отчетную дату.

Страховой акт — документ, составляемый страховой организацией при наступлении страхового случая, который является основанием для выплаты страхового возмещения.

Убыточность страховой суммы — экономический показатель деятельности страховщика, характеризующий соотношение между выплатами страхового возмещения и страховой суммой. Убыточность страховой суммы показывает вероятность ущерба и используется для контроля за изменениями риска.

Ресипросити — практика взаимного обмена, при которой страховщик, предлагая участие в своем деле другому страховщику при перестраховочных операциях, ожидает, что последний должен предложить ему участие в своих делах путем передачи части первичного риска.

Риторно — часть страхового взноса, удерживаемая страховыми организациями при изменении условий или расторжении страхового договора. Риторно имеет место вследствие наступления обстоятельств, дающих право страховщику на это. Обычно риторно возникает при двойном страховании, когда страховщик не был поставлен в известность о произведенном ранее страховании имущества (объекта страхования). Риторно является одним из условий договора страхования.

Абандон — Право страхователя заявить об отказе от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика (как правило, в случае пропажи, гибели имущества, нецелесообразности восстановления судна или доставки застрахованного груза в место назначения) и получить полную страховую сумму.

Аддендум — В страховании — письменное дополнение к ранее заключенному договору страхования или перестрахования, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения или уточнения к ранее утвержденным условиям таких договоров.

Андеррайтер — юридическое лицо, являющееся ответственным за заключение страховых (перестраховочных) контрактов и формирование портфеля страховых обязательств; осуществляет подписку страхового полиса или принимает на себя страховой риск.

Аджастер — лицо, представляющее интересы страховой компании в решении вопросов по урегулированию заявленных претензий страхователя в связи со страховым случаем.

Бордеро — документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих перестрахованию.

Биндер — меморандум, предварительная форма соглашения между страхователем и страховщиком, закрепляющего волеизъявление сторон, обусловленное страховым интересом и направленное на последующее заключение полного договора страхования, после чего биндер заменяется на страховой полис.

Биндер — временный страховой документ — временное соглашение между страхователем и страховщиком, закрепляющая волеизъявление сторон в отношении предстоящего заключения договора страхования. Обычно биндер связан с разработкой нестандартных условий страхования.

Дисклоуз — общепринятая норма страхового права, предусматривающая обязанность страхователя немедленно поставить в известность страховщика или сюрвейера о любых рисковых обстоятельствах, характеризующих объект страхования и имеющих существенное значение для решения об изменении степени риска, принятого на страхование.

Диспашер — специалист в области морского права, составляющий расчёты по распределению расходов по общей аварии между судном, грузом и фрахтом, т.е. диспашу.

Диспаша — акт, составленный особым должностным лицом, диспашером, и содержащий в себе определение рода морских убытков (аварии), исчисление общего их количества и ущерба каждого лица, участвующего в аварии.

Контрибуция — это право страховщика обратиться к другим страховщикам, которые по проданным полисам несут ответственность перед одним и тем самым конкретным страхователем, с предложением разделить затраты за возмещение ущерба.

Суброгация — переход к страховщику, уплатившему страховое возмещение, права требовать компенсацию с лица, ответственного за ущерб, причиненный страхователю.

Сюрвейер — оценщик, эксперт, инспектор, агент страховщика, осуществляющий осмотр объекта, имущества, принимаемого на страхование.

Шомаж — страхование потерь прибыли и других финансовых убытков, возникающих в результате перерывов и остановки производства по причинам, связанным со стихийными бедствиями.

Тантьема — Условие договора перестрахования, определяющее вознаграждение цедента со стороны перестраховщика, комиссионное вознаграждение за передачу в перестрахование приемлемого страхового риска. < вознаграждение, выплачиваемое в виде процента от прибыли директорам и высшим служащим акционерных обществ, банков, страховых организаций.

Сострахование — страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования.

также в рубрике Конспекты и лекции:

studystuff.ru

Это интересно:

  • Имущественный налог инвалид 2 группы Имущественный налог инвалид 2 группы МОСКВА И МОСКОВСКАЯ ОБЛАСТЬ: +7 (499) 653-60-72 доб. 360 САНКТ-ПЕТЕРБУРГ И ЛЕНИГРАДСКАЯ ОБЛАСТЬ: +7 (812) 426-14-07 доб. 306 РЕГИОНЫ, ФЕДЕРАЛЬНЫЙ НОМЕР: +8 (800) 500-27-29 доб. 126 Налоговые […]
  • Бланк приказа о инвентаризации Приказ о проведении инвентаризации. Форма № ИНВ-22 Читайте также: Мы Вконтакте Документы инвентаризации Заполните бланк без ошибок за 1 минуту! Бесплатная программа для автоматического заполнения всех документов для торговли и […]
  • Как заполнить платежку на оплату штрафа Как оплатить административный штраф ФАС Основания для уплаты Заказчики и участники закупок несут ответственность, в т. ч. административную, за несоблюдение законодательства и других нормативных актов контрактной системы (ч. 1 ст. 107 […]
  • Чтение реестра c# Чтение реестра c# В интернете приведено очень много способов хранения настроек программы, но все они как-то разбросаны, поэтому я решил их собрать вместе и расписать, как этим пользоваться. C# и app.config На хабре уже была посвящена […]
  • Правила то киа Правила акции "Открываем второй миллион!" >> Шаг 1. Получить промо-код Получить промо-код участника можно на сайте kia.ru или непосредственно в официальных дилерских центрах KIA: Для получения промо-кода на сайте kia.ru необходимо […]
  • Закон о пневматическом оружии в россии 2014 Закон о пневматическом оружии Что говорится о пневматическом оружии в Законе? В статье 1 вышеуказанного закона сказано: «пневматическое оружие – это оружие, предназначенное для поражения цели на расстоянии снарядом, получающим […]